КРЕДИТОВАНИЕ АВТОМОБИЛЕЙ

AUTOMOBILE LENDING

Банки предоставляют как прямые, так и косвенные ссуды на приобретение новых автомобилей. Такие ссуды являются одной из форм потребительского кредита. Ссуды обычно выдаются на максимальный срок в 48 месяцев, хотя иногда предоставляются и на более длительные срокиПрямые автомобильные ссуды - это ссуды покупателю/потребителю на покупку автомобиля; автомобиль гарантирует ссуду через закладную под движимое имущество. Косвенные автомобильные ссуды предоставляются дилерам по автомобилям. При косвенном кредитовании покупатель/потребитель подает заявку на ссуду дилеру, к-рый собирает необходимую для выдачи кредита информацию у клиента и передает ее в банк. Банк затем сообщает об удовлетворении или отклонении заявки на выдачу ссуды. Банки обычно получают от дилеров сведения о потребностях в косвенных ссудах пакетами. Пакеты могут содержать ссуды, к-рые отличаются друг от друга по качеству и приемлемости. По таким пакетам можно ожидать больше случаев непогашения, чем при выдаче прямых ссуд.Банки также предлагают кредитование торгово-сбытовой деятельности дилеров и на поддержание их лизинговых программ. Кредитование под планы реализации (иначе, кредитование против расписки о принятии имущества в доверительное управление) является формой кредитования товарных запасов. При этой форме кредитования титул (право на имущество) временно передается банку. Заемщику предоставляются суммы для оплаты товаров, приобретаемых у поставщиков. Заемщик держит товарные запасы в доверительном управлении для банка путем выдачи банку расписки о принятии имущества в доверительное управление. По мере продажи товарных запасов заемщик посылает выручку банку. Зачастую заемщик также уступает банку свои продажи в кредит, что обеспечивает заемщику долговременное кредитование.Подсчитано, что процент дохода потребителя, выделяемый на покупку машины, упал приблизительно до 5% в начале 80-х гг. по сравнению с 6,7% в конце 70-х гг. В конце 1986 г. автомобильные ссуды представляли крупнейший тип разовой потребительской ссуды и составляли более 40% общего рынка потребительских ссуд. Доля рынка, принадлежащая коммерческим банкам, уменьшилась с 49,2% в конце 1983 г. до 40,4% в сентябре 1986 г. Это снижение частично объясняется программами субсидий в интересах нац. производителей автомобилей и лизинговыми программами. В рамках программы субсидий производитель субсидирует кредитора с целью предложения товара покупателю по ставкам ниже рыночных и стимулирования продаж. Отношение клиентов как к субсидированию интересов, так и к лизингу, было положительное. Иногда банки предлагали более длительные сроки погашения по автомобильным ссудам для того, чтобы оставаться конкурентоспособными. Др. банки переориентировали свои кредитные операции в др. сферы рынка потребительского кредита.Банки также используют пре используют программы закрытого типа (closed-end program) с большим итоговым платежом в счет долга (кредитование остаточной стоимости), что несет в себе черты лизинга. Клиент может на выбор либо продать автомобиль и использовать средства для большого итогового платежа в счет долга, либо кредитовать остаток долга в течение дополнительного срока. Ссуды с большим итоговым погашением долга повышают кредитный риск, связанный с ссудой, поскольку клиент не устанавливает удовлетворительную долю участия в собственности, используемой как обеспечение.